De meeste mensen die een huis willen aankopen hebben voor gedeeltelijke of gehele financiering hiervan een hypothecaire lening nodig.

De erkende bankinstelling of geldverstrekker waarbij u een hypotheek aanvraagt, zal uw kredietwaardigheid onderzoeken.

Dit vindt plaats door een BKR-toetsing te doen, waardoor deze instelling inzicht krijgt in uw lopende leningen en kredieten en hoe u aan uw betalingsverplichtingen voldoet en heeft voldaan. Daarnaast wordt ook uw kredietwaardigheid bepaald op basis van gegevens zoals uw inkomen, financiële verplichtingen en persoonlijke omstandigheden. Op basis van de bevindingen die uit deze toetsingen en dus ook de BKR toets volgen, zoals een codering, zal men u de gewenste hypothecaire financiering wel of niet verstrekken, en hierover geven wij u hier handige informatie.

Toetsing bij het BKR
Wanneer een geregistreerde geldverstrekker of bank in Nederland een hypotheekaanvraag ontvangt, zal deze altijd het register van het BKR, het Bureau Krediet Registratie raadplegen; dit noemt men de BKR-toetsing. Hieruit volgt of iemand eventueel een negatieve BKR-codering heeft.

Negatieve BKR-coderingen
Het BKR registreert alle leningen en kredieten waaruit de BKR-registratie volgt. Daarnaast wordt er met BKR-coderingen gewerkt en zijn er  enkele coderingen bij het BKR die als negatief bekend staan. Een achterstandsmelding betreft betalingsachterstanden en is zichtbaar als een A-codering, welke bij het BKR in het register blijft staan tot vijf jaar na aflossing van de betreffende lening. Wanneer de achterstand wordt opgelost, wordt er een H-codering bij vermeld. Daarnaast bestaan er nog de vier bijzonderheidscodes A1, A2, A3 en A4 welke aan een potentiële geldverstrekker meer informatie geven over het karakter van de A-codering. In de praktijk kan men ook een hypothecaire lening verkrijgen in het geval van bepaalde A-coderingen, mits men aan de overige voorwaarden voor de hypothecaire financiering voldoet.

Bij negatieve BKR-codering toch een hypotheek !?
Er zijn tegenwoordig heel wat hypotheekverstrekkers die bij een negatieve BKR-codering toch een hypotheek willen verstrekken. Per hypotheekaanvraag waarbij er sprake is van een negatieve BKR-codering, wordt bekeken of de aanvrager toch in aanmerking kan komen voor een hypothecaire geldlening. Daartoe wordt bekeken waarom iemand een A-codering heeft gekregen en hoe de betalingsachterstand is opgelost c.q. welke aflossingsregeling is getroffen. Men moet zich realiseren dat alle kredieten plus coderingen bij het BKR geregistreerd blijven staan tot vijf jaar nadat de lening of het krediet geheel is afgelost. Een achterstandsmelding c.q. een A-codering kan iemand dus lange tijd achtervolgen en zodoende verhinderen dat iemand een hypothecaire geldlening krijgt. Hierbij moet men in aanmerking nemen dat mensen in het verleden door situaties buiten de eigen invloedssfeer of onvoorziene omstandigheden een achterstandscodering kunnen hebben gekregen. Daarnaast is het zeker niet zo dat iedere A-codering het gevolg is van onzorgvuldig financieel handelen of een te hoog schuldenbedrag. Met name een plausibele verklaring voor het ontstaan van de BKR-codering, kan er dus toe leiden dat iemand toch een hypothecaire geldlening ontvangt. Dit gebeurt ook bij de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, die de Nationale Hypotheek Garantie verstrekt. Ondanks het feit dat de regelgeving voor het krijgen van NHG één van de strengste van Nederland is, kunnen mensen met bepaalde herstelde A-coderingen, in een aantal gevallen ondanks deze codering toch gewoon NHG krijgen.